Tarjeta revolving: ¿cuándo es usura el interés según el Supremo?

Lo que pasó

En mayo de 2004, una clienta firmó con Barclays Bank un contrato de tarjeta de crédito revolving. Son esas tarjetas en las que se paga una cuota mensual pequeña y la deuda se va renovando, con intereses altos. El interés de su contrato era del 23,9 % TAE.

Años después, pidió en los tribunales que se anulara el contrato por usura, es decir, por cobrar un interés desproporcionado. Un juzgado le dio la razón. Pero la Audiencia Provincial cambió el criterio: dijo que había que comparar ese 23,9 % con el interés medio de las tarjetas revolving de la época, no con el de los préstamos al consumo en general, y que con esa comparación no era excesivo. La clienta recurrió al Tribunal Supremo.

Qué dijo el tribunal

El Tribunal Supremo, en su sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, rechazó el recurso. Ese 23,9 % no era usura. Pero, más allá del caso concreto, la sentencia fijó una regla que hoy usan muchos juzgados:

• Se compara con la media de las revolving. Para saber si el interés es usurario, hay que mirar el tipo medio de las tarjetas revolving en la fecha del contrato, no el de cualquier préstamo.
• La regla de los 6 puntos. En estas tarjetas, cuyo interés medio ha estado por encima del 15 %, el interés es «notablemente superior» al normal cuando supera la media del mercado en más de 6 puntos porcentuales.
• Qué media se usa. Para contratos posteriores a junio de 2010, el tipo medio que publica el Banco de España para este tipo de tarjetas. En 2004, según el tribunal, la media estaba algo por encima del 20 %, así que el 23,9 % no la superaba en 6 puntos.

Qué significa para ti

Esta sentencia tiene dos caras. Por un lado, dejó claro que no toda revolving con un interés alto es usura. Por otro, dio un método sencillo para comprobarlo. Varios juzgados lo han aplicado después: por ejemplo, un juzgado de Manzanares anuló en febrero de 2023 una revolving al 27,24 % TAE porque superaba en más de 6 puntos la media de su fecha.

Si un contrato se declara usurario, es nulo: el cliente solo tiene que devolver el dinero que realmente se le prestó, y si ya ha pagado más, se le devuelve la diferencia. Además, aunque el interés no sea usurario, a veces se puede reclamar por otras vías, por ejemplo si el contrato no era comprensible.

Qué hacer si te pasa

• Busca tu contrato o pídelo por escrito al banco, junto con el historial completo de movimientos de la tarjeta.
• Anota la fecha de firma y la TAE pactada, y cualquier subida posterior.
• Consulta el tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España para el mes en que firmaste y calcula la diferencia.
• Reclama por escrito al servicio de atención al cliente del banco y guarda el justificante.
• Si la diferencia ronda o supera los 6 puntos, o si nunca te explicaron cómo funcionaba la tarjeta, consulta con un abogado o experto en la materia.

Cada caso depende de sus circunstancias y sus documentos.

Fuente: Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, sentencia 258/2023, de 15 de febrero de 2023, según la información publicada por Abogacía Española y Economist & Jurist.