Cláusula suelo rebajada con renuncia a reclamar: ¿puedo reclamar igualmente? Lo dijo el TJUE

Lo que pasó

Tras la polémica de las cláusulas suelo, muchos bancos ofrecieron a sus clientes un trato: bajar el suelo de la hipoteca a cambio de que el cliente firmara que renunciaba a reclamar nada en el futuro. Muchas veces el cliente incluso copiaba a mano una frase diciendo que lo entendía.

Es lo que ocurrió con una clienta de Ibercaja. Su hipoteca tenía un suelo del 3,25 %. En 2014 firmó con el banco un acuerdo que lo rebajaba al 2,35 % e incluía una renuncia a acciones. Después demandó para que se anulara la cláusula suelo. Un juzgado de Teruel preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si ese acuerdo era válido.

Qué decidió el tribunal

El Tribunal europeo respondió en julio de 2020 con varias ideas importantes:

• Un consumidor puede llegar a un acuerdo con el banco sobre una cláusula dudosa, pero solo si lo hace de forma libre e informada, sabiendo que la cláusula podía no obligarle y qué perdía al renunciar.
• Para que el nuevo suelo sea transparente, el banco tenía que darle información suficiente para entender sus consecuencias económicas, por ejemplo cómo había evolucionado el índice de referencia.
• Un consumidor no puede renunciar por adelantado a reclamar por problemas futuros que todavía no conoce. Una renuncia general a cualquier reclamación futura no vale.

Después, el Tribunal Supremo aplicó este criterio: ha dado por buenos algunos acuerdos de rebaja, pero ha anulado la parte de renuncia que iba más allá de la cláusula suelo.

Qué significa para ti

Haber firmado una rebaja del suelo con renuncia no significa automáticamente que hayas perdido tus derechos. Habrá que ver qué información te dio el banco cuando firmaste el acuerdo y qué decía exactamente la renuncia. Si renunciabas a «cualquier reclamación» sobre todo el préstamo, esa parte probablemente no sea válida.

Qué hacer si te pasa

• Busca el documento de novación o acuerdo privado que firmaste con el banco.
• Comprueba qué texto escribiste a mano y qué decía la cláusula de renuncia.
• Guarda cualquier carta, correo o simulación que te dieran antes de firmar (o anota que no te dieron nada).
• Reúne los recibos para calcular cuánto pagaste de más por el suelo.
• Consulta con un abogado o experto en la materia, que valorará si tu acuerdo supera los requisitos que exige la justicia europea.

Cada caso depende de sus circunstancias y sus documentos.